クリニック開業時の金融機関の選び方について

都市銀行

都市銀行は大都市に本店を構え全国各地で銀行業務を行います。取引先は大手上場企業が中心で、海外展開にも力を入れています。
信用力は高くインフラも整備されており、低い金利での資金調達が可能なため、一般的には貸出金利も低い傾向があります。但し、貸出スタンスは非常にドライであり、業績悪化時の資金の引き上げは早い傾向があります。

地方銀行・信用金庫

地方銀行・信用金庫は地域密着型の金融機関であり、取引先は地元の中小企業が中心です。
フットワークが軽く集金や両替に訪問してくれるケースもしばしばあります。都市銀行に比べ資金調達力が乏しいため、貸出金利は高くなる傾向があります。貸出スタンスは地域密着型のため、業績悪化時であっても資金の引き上げは行いにくい傾向があります。

政府系金融機関（国民政策金融公庫、日本政策金融公庫等）

政府系金融機関は日本政府が経済発展、中小企業の支援などの目的を達成するために設立した銀行で、出資金の多くが政府出資になります。 したがって、利益追求というよりは、公益性を重視する傾向があります。制度融資が豊富に用意されており、リーマンショック、東日本大震災、新型コロナウイルス感染症等による景気悪化時でも、貸出スタンスは基本的に業績悪化時であっても変わりません。むしろ積極的なスタンスをとるケースもあり、何かあったときの保険として取引をしているクリニックが多いのではないかと考えます。

①金利

借入をする際の金利はもちろん低ければ低いほど良いです。
その“金利”には「固定金利」と「変動金利」があることをご存知でしょうか？

一般的には、変動金利の方が固定金利よりも低い利率で借りることができます。
しかし、現在日本はマイナス金利政策を実施しているので、金利がこれ以上下がる余地はあまりありません。よって固定金利を選択するメリットもおおいにあると考えます。

②借入期間(据置期間含む)

借入期間は長ければ長いほど良いと考えます。なぜなら借入期間が長い方が月々の返済額が少額になるからです。
特に新規開業時には実績はありませんし、計画はあっても、計画通りにいかないことも多々ありますので、資金計画は固めに考えておいた方が良いです。但し、借入期間が長期になればなるほど、借入金利は高くなる傾向があります。金融機関に要望すれば、期間別の複数の提案書をだしてもらえるケースもありますので、開業資金に限らず、融資申込みの際は必ず確認が必要です。
据置期間とは、借入利息の支払いのみの期間をいいます。開業当初は、日々の資金繰りもなかなか読めませんので、一定の据置期間を設定することがオススメです。

③取引支店(金融機関)との物理的距離

クリニック内では日々現金が動きます。現時点では窓口負担金の支払手段がほとんどの場合現金だからです。全てがキャッシュレスになれば、現金が動くこともなくなるかもしれませんが、まだ時間がかかると思います。
という事は、当面は誰かがクリニックの釣り銭を準備し、日々の窓口負担金を銀行口座に入金する作業が発生します。開業すると、お金の管理の多くはドクター自身が行うことになります。したがって、釣り銭準備のための両替や、現金入金はドクターのルーティン業務になります。銀行は平日の昼間しか営業しておりません。両替や集金に足繁く通ってもらえる金融機関であれば良いですが、そうでない場合、ドクター自身が平日の日中に金融機関に通う必要があります。なので取引支店は近ければ近いほど良いです。